Na čo si dať pozor v prípade poistenia nehnuteľnosti?
Podobné príbehy pozná snáď každý z nás. Ľudia dlhé roky platili poistenie nehnuteľnosti a keď došlo k poistnej udalosti „zlá“ poisťovňa im nič nevyplatila alebo vyplatila podľa ich názoru veľmi málo. Kľúčom k tomu, aby sa podobné veci neopakovali, je väčšia znalosť nástrah okolo poistenia nehnuteľnosti. Začneme najskôr jeho účelom. Poistenie nehnuteľnosti je určené k zabezpečeniu nehnuteľnosti určených na bývanie proti riziku živelných pohrôm a pred ďalšími rizikami.
Riziká
Ľudia si často myslia, že keď si poistia nehnuteľnosť, majú ju poistenú voči všetkým náhodným udalostiam. Veľakrát sú potom nemilo prekvapení, keď pri nejakej poistnej udalosti zistia, že práve táto udalosť nebola poistená. Jednoducho sa zabudnú, v horšom prípade to ani nevedia, pozrieť sa na výpočet rizík, na ktoré sa poistenie vzťahuje. Tieto sú stanovené poistnou zmluvou. Základné riziká, voči ktorým je možné sa poistiť sa súhrnne označujú ako živelné riziká a zahrňujú - požiar, úder blesku, výbuch, pád lietadla.
|
|
| Požiar |
Keďže základné poistenie býva zvyčajne nedostatočné, umožňujú poisťovne rozšírenie poistnej ochrany, t. j. poistiť sa na mnoho ďalších rizík akými je napr: voda z vodovodného potrubia, víchrica, krupobitie, pád skál, kameňov, stromov, stožiarov, tiež snehu, povodne a záplavy, zosuvy pôdy, zemetrasenie.
Za všetko sa platí
Často sa hovorí, že je poistenie veľmi drahé. Môže sa to takto zdať, zvlášť pokiaľ je platené raz ročne. Cena poistenia závisí na mnohých faktoroch. Medzi tie hlavné patrí výška poistných súm, to znamená sumy, na ktorú je stavba poistená a ktorá bude v prípade škody poisťovňou vyplatená oprávnenej osobe. Ďalej potom rozsah dojednaného poistného krytia alebo umiestnenie stavby. Jedným z najdôležitejších faktorov však je, či je poistenie uzatvorené na novú alebo časovú hodnotu. Čo to vlastne je nová a časová hodnota?
„Nová hodnota“ alebo „nová cena“ je nákupná cena novej veci, resp. náklady na uvedenie poškodenej veci do pôvodného stavu. Poistenie na novú cenu poistenému zabezpečí, že poisťovňa poistenému v prípade škody vyplatí poistné plnenie v takej výške, ktoré zaručí uvedenie domácnosti alebo nehnuteľnosti do rovnakého stavu ako pred poistnou udalosťou.
„Časová hodnota“ alebo „časová cena“ je definovaná ako nová cena veci znížená o sumu zodpovedajúcu stupňu opotrebenia alebo iného zhodnotenia, tzn. Cena, ktorú mala vec bezprostredne pred poistnou udalosťou.
Rozdiely medzi cenami poistenia sa pri bežných stavbách väčšinou pohybujú v desiatkach korún mesačne, ktoré sa oplatí obetovať za to, že si v prípade nešťastia za vyplatené poistné plnenie budete môcť kúpiť rovnaký dom alebo si ten existujúci môžete opraviť do pôvodného stavu.
V prípade hypotekárnych úverov požadujú banky poistenie kupovanej nehnuteľnosti s vinkuláciou poistného plnenia v prospech banky. Problém nastáva, keď objem úveru nemusí byť (a dosť často ani nie je) rovný novej hodnote kupovanej nehnuteľnosti. Nová hodnota je suma vynaložená na znovukúpenie veci toho istého druhu a účelu, kvality a parametrov za ceny v danom mieste a danom čase ako za veci nové. V prípade rodinného domu to teda znamená sumu, za ktorú by sa dal postaviť nový dom na rovnakom mieste. Prípadne riziko poistenia na poistnú sumu rovnajúcu sa výške úveru sa nijako nedotkne klientov, ktorí si v banke požičiavajú na 90 – 100 % hodnoty nehnuteľnosti. Pokiaľ si však požičajú peniaze na menšie percento hodnoty nehnuteľnosti, vystavujú sa riziku tzv. podpoistenia, ktoré majú poisťovne ošetrené vo svojich poistných podmienkach.
K podpoisteniu dochádza vtedy, ak bola poistníkom stanovená poistná suma nižšia, než je poistná hodnota poisteného majetku. V prípade vzniku poistnej udalosti poistiteľ zníži (popr. Môže zvýšiť) poistné plnenie v rovnakom pomere v akom je poistná suma k poistnej hodnote. Veľmi zjednodušene povedané, v prípade totálneho zničenia nového domu by jeho majiteľ nedostal toľko, aby si mohol kúpiť nový.
Pri dojednávaní poistnej zmluvy na kupovanú nehnuteľnosť je zo strany klienta dôležité nesústrediť sa len na to, aby bola poistka čo najlacnejšia. Poistenie by mal klient dojednať na skutočnú novú cenu nehnuteľnosti. Pri poistení stavieb sa vychádza z tzv. budúcej hodnoty nehnuteľnosti. Pri stanovení budúcej hodnoty nehnuteľnosti sa vychádza z odhadu a tzv. reprodukčnej ceny nehnuteľnosti. Pre zabezpečenie správnej poistnej hodnoty nehnuteľnosti, a to aj do budúcnosti, sa môže klient poisťovne chrániť zavedením tzv. indexácie. Indexácia pri poistení nehnuteľných vecí znamená aktualizáciu poistných súm a limitov poistného plnenia v závislosti na vývoji stavebného cenového indexu za uplynulý poistný rok stanoveného na základe údajov štatistického úradu. S tým je spojené pravidelné navyšovanie poistného, ale zároveň aj poistnej hodnoty nehnuteľnosti.
Pokiaľ by poistník nechcel využiť indexáciu, mal by aspoň raz za čas poistku prekontrolovať a prípadne aktualizovať. Zvláštnu pozornosť je potrebné venovať poistnej zmluvy v prípadoch, kedy v priebehu platnosti zmluvy došlo k prestavbe, modernizácii a inému zhodnoteniu nehnuteľnosti. V tomto prípade sa pôvodná hodnota nehnuteľnosti výrazne zmení a pri totálnej škode by rovnako mohla nastať situácia s už zmieneným podpoistením.
Pri dodržaní jednoduchých pravidiel sa prípadné problémy s nízkym poistným plnením minimalizujú.

