Správne zvolené životné poistenie ochráni vás i vašu rodinu
Životné či úrazové
Ak ste sa rozhodli myslieť aj na seba, mali by ste vedieť, že v ponukách poisťovní nájdete životné poistenia ktoré klienti využívajú na tvorbu svojích finančných rezerv, takýmto príkladom je investičné životné poistenie. Medzi produkty, v ktorých si klient nevytvára finančnú rezervu, patrí rizikové a úrazové poistenie. Obidva typy ponúkajú poistnú ochranu pre prípad úrazov, prípadne aj chorôb. Investičné životné poistenie ponúka navyše aj výplatu určitého objemu peňazí na konci poistenia bez toho, aby došlo k úrazu alebo chorobe.
Vyberajte podľa cieľa
Pri voľbe poistenia si treba ako prvé položiť dve základné otázky – aký cieľ máme a ako ho chceme dosiahnuť? Je pritom veľmi dôležité poznať podmienky „sporenia rezervotvorných“ typov poistenia. Rozhodujete sa napríklad pre investičné životné poistenie? Ponúka vytváranie klientovej rezervy do budúcnosti formou investovania prostriedkov, ktoré si nad rámec nami zvolenej poistnej ochrany odkladáme na svoj osobný účet. Počítať však treba s prípadnými výkyvmi hodnoty investície v čase podľa investičnej stratégie. Je možné vybrať si spomedzi konzervatívnejších aj rastovejších fondov. No najbezpečnejšia je tzv. diverzifikácia rizika, teda rozloženie finančných prostriedkov do viacerých fondov.
Pýtajte sa vopred
Nasledujúcich päť otázok by sme si mali položiť skôr ako si zvolíme konkrétny typ poistenia.- Výpadok príjmu – som pripravený sa vysporiadať aj s dlhodobým výpadkom príjmu? Každý z nás má príjmy a výdaje. Kým o tie prvé prísť môžeme, výdaje budeme mať stále.
- Zachovanie štandardu – ostane zachovaný štandard mojej rodiny aj v prípade, ak stratím príjem následkom nečakanej udalosti, ako je havária, úraz, invalidita, infarkt či rakovina? Vaša rodina a deti budú mať totiž i po vašom „vyradení z pracovného života“ naďalej svoje potreby. Ak budú chcieť deti napríklad študovať, náklady s tým spojené môžu narastať.
- Peniaze pre blízkych – dokážem zabezpečiť peniaze pre tých, na ktorých mi najviac záleží?
- Strecha nad hlavou – môže o ňu moja rodina prísť, ak sa mi niečo stane? Kto bude za mňa platiť hypotéku v prípade nečakanej, nebodaj i tragickej udalosti? Už na začiatku úverového zaťaženia by sme preto mali myslieť na to, ako sa vyhnúť prípadným dlhom a ako zabezpečiť pokojný spánok sebe i svojej rodine.
- Starostlivosť v chorobe - verím, že v prípade choroby či úrazu dostanem primeranú lekársku starostlivosť? Chcem pre seba, prípadne pre deti niečo navyše? Je pre mňa dôležitá nadštandardná starostlivosť, napríklad ak budem hospitalizovaný?
Poistenie na mieru
Máme cieľ i cestu, ako k nemu prísť. Základné otázky sú zodpovedané. Ostáva zvoliť si poistenie. Ako na to? Ak mám záujem len o poistnú ochranu, najvhodnejším riešením je rizikové životné poistenie. Ponúka rôzne pripoistenia pre prípad chorôb a úrazov pre mňa, prípadne pre celú rodinu. Napríklad rizikové životné poistenie od AXA ActiveLife ponúka možnosť poistenia pre 1 až 8 osôb na jednej zmluve. Princíp poistenia je veľmi jednoduchý, podobne ako pri poistení majetku:- kým platím poistné a poistná zmluva je aktívna, poskytuje mi poistné krytie
- ak poistnú zmluvu rizikového poistenia zruším predčasne, k jej ukončeniu môže prísť dohodou , alebo štandardne v zmysle Občianskeho zákonníka. Ďalej môže zmluva zaniknúť pre neplatenie poistného a poistná ochrana končí dňom ukončenia zmluvy
- zo zániku zmluvy vyplýva len potreba uhradiť prípadné dlžné poistné a ukončenie poistného krytia
Správna výška poistenia
Poistenie nám síce nedokáže vrátiť zdravie ani život, poskytne však financie, aby sme dokázali kráčať ďalej. Životné poistenie nám dá aj istotu, že naša rodina neostane nezabezpečená. Je preto potrebné myslieť na najzávažnejšie stavy, ktoré by spôsobili vám i vašej rodine dlhodobé problémy. Pozrite si príklady ako by mohli byť nastavené poistné sumy pre jednotlivé udalosti.
Pre prípad úmrtiaNajakútnejší problém hrozí mojej rodine, ak nedokáže splatiť dlhy a bude jej hroziť vysťahovanie, ak nebude mať kto splácať hypotéku. Príjmy rodiny sa totiž, narozdiel od výdavkov, rapídne znížia. Doprajte rodine čas, aby sa s ťažkou situáciou vysporiadala a naučila sa žiť so zníženými príjmami. Správnu výšku poistnej sumy vypočítame nasledovne:
(môj ročný príjem x 3 až 5 rokov) + zaťaženie dlhmi = poistná suma
Pre prípad trvalých následkov úrazov
- Trvalé následky úrazom môžu znamená dlhodobý pokles príjmu zo zárobkovej činnosti. V mnohých prípadoch dokonca i stratu zamestnania, výrazný pokles príjmov a obmedzenie mobility. Životné či zdravotné náklady, naopak, porastú. A nezabúdajme na prípadnú potrebu úprav bývania na bezbariérový byt či dom Správnu výšku poistnej sumy vypočítame nasledovne:
(môj ročný príjem x min 10 rokov) + zaťaženie dlhmi = poistná suma
- Patrí medzi ne napríklad rakovina, infarkt, strata zraku či končatín. Opäť nestačí pokryť len výpadok príjmov, ale aj zvýšené náklady na liečbu, prestavanie domu na bezbariérový a pod.
Správnu výšku poistnej sumy vypočítame nasledovne:
môj 1 až 3 ročný príjem = poistná suma
- Zvážiť treba aj krátkodobé, resp. niekoľkomesačné výpadky príjmov. Približne polovicu našich príjmov pokryje pri pracovnom výpadku sociálne poistenie. Stále tu však chýba druhá polovica. Mesačné výdaje neklesnú, preto sú denné dávky pre prípad hospitalizácie, pracovnej neschopnosti a/alebo úrazu pre zamestnaného človeka dôležité, najmä ak ste živiteľom rodiny.
Dennú dávku na pokrytie straty polovice príjmov vypočítame:
(50% mesačného príjmu) : 30 dní = denná dávka
- S prihliadnutím na ciele vaše i vašej rodiny, na pokrytie vašich najdôležitejších potrieb a tiež na vašu schopnosť poistenie pravidelne platiť, si zvoľte optimálne riešenie. Je skutočne dôležité aby klient vzhľadom na jeho príjmy, výdaje a záväzky nebol podpoistený.

