Žiť vo vlastnom na hypotéku, alebo radšej v prenájme?
Hypotéka je pre väčšinu ľudí, ktorí túžia po vlastnom bývaní jedinou možnosťou. Ide o vážne rozhodnutie. Zadĺžite sa na niekoľko rokov a musíte mať istotu dlhodobého príjmu, aby ste mali z čoho splácať. Je to stresujúce, ale pri vytvorení dostatočnej finančnej rezervy pre prípad výpadku príjmu, sa ten tlak dá zvládnuť. Mnoho Slovákov, však rieši otázku bývania prenájmom.
Dôležité je, zvážiť jednu aj druhú alternatívu vzhľadom na svoje finančné možnosti. „Ak klientovi vychádza mesačná splátka hypotéky v rovnakej výške ako nájomné, je lepšie vziať si hypotéku. Klient spláca banke za nehnuteľnosť, ktorá bude jeho. Pri nájme toto samozrejme neplatí,“ vysvetľuje produktová manažérka Broker Consulting, Erika Süčová.
Dôkladný výber nehnuteľnosti, ktorú si chceme kúpiť je rovnako dôležitý ako výber hypotekárneho úveru. Banke je potrebné zaplatiť úroky za požičané peniaze. Podľa Eriky Süčovej, je rozhodujúca každá desatina percenta úrokovej sadzby: „Čím je dlhšia doba splácania úveru, tým sa kúpa nehnuteľnosti predražuje. Najviac na úrokoch z hypotéky klient zaplatí v prvých rokoch splácania úveru.“
Príklad: Koľko zaplatí rodina za hypotekárny úver, ktorý bude čerpať vo výške 60 000 EUR na 25 rokov. Počítame s tým, že úroková sadzba bude počas celej doby rovnaká. Výpočty sú zoradené podľa RPMN – ročnej percentuálnej miery nákladovosti.
|
výška hypotéky |
úroková sadzba p.a. |
Mesačná splátka hypotéky |
RPMN |
OK úspora oproti najdrahšej hypotéke |
|
60000 |
2,50% |
269 € |
2,53% |
15 656 € |
|
60000 |
2,00% |
254 € |
2,63% |
15 415 € |
|
60000 |
2,24% |
261 € |
2,75% |
14 899 € |
|
60000 |
3,29% |
293 € |
3,34% |
8 309 € |
|
60000 |
3,69% |
306 € |
3,85% |
3 851 € |
|
60000 |
3,79% |
309 € |
3,86% |
3 471 € |
|
60000 |
3,95% |
315 € |
4,02% |
1 893 € |
|
60000 |
4,14% |
321 € |
4,22% |
0 € |
Zdroj: Broker Consulting, a.s.
Najnižší úrok, znamená aj najnižšiu nákladovosť. S poskytnutím hypotéky sú spojené aj ďalšie poplatky banky, ktoré sa premietnu práve do ukazovateľa RPMN. Už len desatina percenta na úroku, dokáže navýšiť mesačnú splátku. „Pri výbere vhodnej hypotéky je dobré poradiť sa s nezávislým finančným poradcom, ktorý sa tejto problematike aktívne venuje,“ odporúča Erika Süčová.
Príklady:
1.
Klientovi bol poskytnutý úver vo výške 135 000 Eur, s dobou splatnosti úveru 30 rokov, s úrokovou sadzbou 4,7% p.a. a mesačnou splátkou 700,16 Eur.
Riešime refinancovanie tohto úveru pri prvom výročí fixácie – teda po 3 rokoch.
Zostatok úveru je 128 386 Eur. Nová reálna úroková sadzba je 2,8 % p.a. pri 5- ročnej fixácii a dobe splatnosti 27 rokov (dobu splatnosti nepredlžujeme).
Nová mesačná splátka úveru je 565,17 EUR, čím vznikla úspora cca 135 Eur mesačne oproti pôvodnej splátke.
2.
Klient s úverom vo výške 60 000 Eur, s dobou splatnosti úveru 30 rokov, úroková sadzba 4,7% p.a. a mesačná splátka 311,18 Eur/mes.
Klient uvažuje o refinancovaní pri prvom výročí fixácie – po 3 rokoch.
Zostatok úveru je 57 060 Eur . Nová reálna úroková sadzba je 2,8% p.a. pri 5-ročnej fixácii a splatnosť nového úveru bude 27 rokov (doba splatnosti je zachovaná podľa pôvodného úveru).
Nová mesačná splátka je 251,19 Eur, čím vznikla úspora oproti pôvodnej splátke vo výške 59,99 Eur mesačne.
3.
Klient – s úverom vo výške 35 000 Eur, s dobou splatnosti úveru 30 rokov, úrokovou sadzbou 4,7% p.a. a mesačnou splátkou 181,52 Eur.
Už pri prvom výročí fixácie, teda po 3 rokoch sa rozhodne riešiť refinancovanie. Zostatok úveru je 33 285 Eur. Nová reálna úroková sadzba je 2,8% p.a. pri 5-rocnej fixácii a dobe splatnosti 27 rokov (dobu platenia úveru ponechávame zachovanú).
Nová mesačná splátka je 146,53 Eur, čo je úspora 34,99 Eur mesačne oproti pôvodnej splátke.

